年薪60萬(wàn)家庭理財(cái)規(guī)劃
客戶資料
魯先生，41歲，碩士研究生畢業(yè)，現(xiàn)就職于一家股份制公司，任總裁，年稅后收入60萬(wàn)元。其妻40歲，在一家公司任文員，年稅后收入4萬(wàn)元。女兒15歲，讀*。魯先生父親67歲，母親67歲，無經(jīng)濟(jì)來源，身體健康。岳父65歲，岳母64歲，均為國(guó)企退休工人，有基本養(yǎng)老和醫(yī)療，身體健康。
魯先生夫妻已購(gòu)1套別墅并裝修入住。原住房現(xiàn)出租，月租金2500元。魯先生夫婦已購(gòu)私家車。
魯先生夫婦在藝術(shù)品投資市場(chǎng)投資字畫30余萬(wàn)元。投資金銀紀(jì)念幣10萬(wàn)元。現(xiàn)家有2年期存款5萬(wàn)美元（2005年12月到期）。定期存款40萬(wàn)元（2007年12月到期）。活期存款5萬(wàn)元。
理財(cái)需求
計(jì)劃讓女兒高中畢業(yè)到英國(guó)留學(xué)。
理財(cái)組合建議
（1）日常生活開支。年安排10萬(wàn)元。
（2）健美消費(fèi)。年安排8萬(wàn)元。
（3）旅游消費(fèi)。年安排2萬(wàn)元。
（4）贍養(yǎng)父母。年安排3.6萬(wàn)元。
（5）汽車使用費(fèi)。年安排2萬(wàn)元。
（6）緊急備用金。將活期存款5萬(wàn)元轉(zhuǎn)為備用金，并年安排2萬(wàn)元，以定活兩便存款形式保持10萬(wàn)元常數(shù)。
（7）意外保障。魯先生夫婦每年分別花560元購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)。女兒每年在校購(gòu)買100元學(xué)生平安保險(xiǎn)。年合計(jì)支出1220元。
（8）健康投資。魯先生夫婦分別投保國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)10份，20年交費(fèi)期，魯先生年交保費(fèi)9900元，其妻年交保費(fèi)8700元。年合計(jì)支出18600元。
（9）美元與黃金投資。5萬(wàn)美元存款到期后轉(zhuǎn)為短期美元理財(cái)產(chǎn)品。40萬(wàn)元人民幣存款到期后，購(gòu)買紙黃金。并在每年收入中追加20萬(wàn)元，使美元和黃金的持有比例保持1∶1。
（10）藝術(shù)品投資。繼續(xù)持有30萬(wàn)元字畫和10萬(wàn)元金銀紀(jì)念幣，并每年追加投資17.4萬(wàn)元。
理財(cái)組合示意圖
（1）日常生活開支10萬(wàn)元。占家庭總收入的15.6%；占流動(dòng)資產(chǎn)的7.7%。
（2）健美消費(fèi)8萬(wàn)元。占家庭總收入的12.5%；占流動(dòng)資產(chǎn)的6.2%。
（3）旅游消費(fèi)2萬(wàn)元。占家庭總收入的3.1%；占流動(dòng)資產(chǎn)的1.5%。
（4）贍養(yǎng)父母3.6萬(wàn)元。占家庭總收入的5.6%；占流動(dòng)資產(chǎn)的2.8%。
（5）汽車使用費(fèi)2萬(wàn)元。占家庭總收入的3.1%；占流動(dòng)資產(chǎn)的1.5%。
（6）緊急備用金7萬(wàn)元。占家庭總收入的11%；占流動(dòng)資產(chǎn)的5.4%。
（7）意外保障1220元。占家庭總收入的0.2%；占流動(dòng)資產(chǎn)的0.09%。
（8）健康投資18600元。占家庭總收入的2.9%；占流動(dòng)資產(chǎn)的0.14%。
（9）美元與黃金投資45萬(wàn)元，并在每年收入中追加20萬(wàn)元。占家庭總收入的31.3%；占流動(dòng)資產(chǎn)的34.6%。
（10）藝術(shù)品投資40萬(wàn)元，并每年追加投資17.4萬(wàn)元。占家庭總收入的27.2%；占流動(dòng)資產(chǎn)的30.8%。
理財(cái)建議分析
魯先生一家屬于高收入家庭。既然是高收入家庭，那么，就得按高收入家庭的活法活。
在即期消費(fèi)方面，既要追求高雅、高品味，又要追求健康、綠色，還要追求高尚、孝道。
在避險(xiǎn)方面，要關(guān)注三點(diǎn)：一點(diǎn)是，父母的醫(yī)療保障和怡養(yǎng)天年。一點(diǎn)是自身的健康和意外風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。一點(diǎn)是女兒留學(xué)資金的籌措。
在風(fēng)險(xiǎn)投資方面，應(yīng)按照“黃豆子選熟的揀”的原則，繼續(xù)得將藝術(shù)品投資進(jìn)行下去，以追求高企的風(fēng)險(xiǎn)投資回報(bào)。
（1）日常生活支出。“抓住今天的快樂”，這是理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo)之一。魯先生夫婦賺錢能力強(qiáng)。理所當(dāng)然，花錢的能力也應(yīng)跟上，要與之匹配起來，過好幸福生活每一天。作為賺錢能力強(qiáng)的人需知，錢是花的，錢不花，它就不是錢了，就只是一張紙兒，一個(gè)貨幣符號(hào)，一堆長(zhǎng)一點(diǎn)的數(shù)字。 年薪60萬(wàn)家庭理財(cái)規(guī)劃
（2）健美消費(fèi)。魯先生夫婦特別是魯先生工作的壓力大，又已步入中年，已是身體肌能維護(hù)和保養(yǎng)的十分重要的時(shí)期。因此，一方面，應(yīng)多作一些諸如散步之類的戶外運(yùn)動(dòng)。另一方面，則不妨定期到健身房做做健身。魯先生夫婦倆可各購(gòu)1張健身俱樂部會(huì)員卡。此外，魯先生的夫人，還應(yīng)找一家高檔的專業(yè)美容機(jī)構(gòu)，定期進(jìn)行肌膚保養(yǎng)和護(hù)理。
（3）旅游消費(fèi)?，F(xiàn)代家庭的綠色消費(fèi)，健康消費(fèi)，溫馨消費(fèi)。每年可利用女兒寒暑假，全家結(jié)伴作一次旅行。當(dāng)然，這旅行可豪華一點(diǎn)。
（4）贍養(yǎng)父母。兒女應(yīng)盡的基本義務(wù)。按照雙方父母每月人均1000元生活費(fèi)進(jìn)行安排。魯先生父母無生活來源，每月安排2000元。魯先生岳父母有基本養(yǎng)老保障，每月安排1000元。在這里，應(yīng)說明的是，在魯先生夫婦雙方父母的贍養(yǎng)上，應(yīng)有一點(diǎn)實(shí)事求是的精神，應(yīng)以雙方的老人過得好為目標(biāo)，而不應(yīng)搞什么平均主義。
（5）私家使用費(fèi)。年安排2萬(wàn)元基本可以滿足需求。應(yīng)特別注意的是，法定的第三者責(zé)任保險(xiǎn)必須及時(shí)足額投保。
（6）緊急備用金。魯先生夫婦的父母都是60多歲的人了，健康風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)凸現(xiàn)。因此，保持適量的現(xiàn)金流，以應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用方面的風(fēng)險(xiǎn)，已是刻不容緩。
（7）意外保障。以最小的投入，獲取*的保障，這是現(xiàn)代人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的明智選擇。魯先生夫婦若每年分別購(gòu)買560元人身意外傷害保險(xiǎn)，則分別獲得了20萬(wàn)元人身意外傷害保障和2萬(wàn)元人身意外傷害醫(yī)療保障。其女兒可在校購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)交費(fèi)*，而保障*，商品*。
（8）健康投資。魯先生夫婦正處在40歲左右的年齡，此時(shí)時(shí)切入健康投資，時(shí)點(diǎn)*。魯先生夫婦若分別投保10份重大疾病保險(xiǎn)，則分別獲得了30萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障，其中，重大疾病保障20萬(wàn)元。在重大疾病保險(xiǎn)的投資上，應(yīng)注意兩點(diǎn)：一點(diǎn)是，保險(xiǎn)責(zé)任在8—12種疾病的保險(xiǎn)較好，賠付門檻低，能夠起到修復(fù)和延長(zhǎng)生命的作用。另一點(diǎn)是，投保后，應(yīng)定期作身體檢查，特別是女性應(yīng)定期作婦檢。因?yàn)椋簧俅蟛≡诎l(fā)病的初始階段，其治療花不了幾個(gè)錢，同時(shí)生命也不會(huì)受到威脅。
（9）美元與黃金投資。魯先生夫婦的女兒今年15歲，運(yùn)用其他投資工具以籌措教育經(jīng)費(fèi)都已不劃算了。到英國(guó)完成完備的*教育（*預(yù)科、本科和研究生階段教育），一般在人民幣120萬(wàn)元左右，這還得讓子女養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣和生活自理能力。對(duì)于高收入家庭而言，子女教育經(jīng)費(fèi)籌措的*方式是美元與黃金構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。這種對(duì)沖投資的優(yōu)勢(shì)是，利用美元與黃金此消彼漲的互動(dòng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)私人資本的保值，抵消通貨膨脹的負(fù)面影響。在工具地具體運(yùn)用上，美元可通過購(gòu)買短期美元理財(cái)產(chǎn)品，以獲取高于存款的收益，以及美元升息帶來的收益。黃金則可選擇紙黃金或央行發(fā)行的熊貓投資金幣。應(yīng)注意的是，其持有比例應(yīng)為1∶1。
（10）藝術(shù)品投資。字畫投資與金銀紀(jì)念幣投資，都是高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資。
字畫投資，其成敗的關(guān)鍵是，看準(zhǔn)作者，選好作品。它的投資方向應(yīng)是尚未成大氣候的中青年書畫家。進(jìn)行書畫投資，若看準(zhǔn)了作者，則一本萬(wàn)利；若作者看走了眼，是個(gè)扶不起的阿斗，則這樣的投資，就只能權(quán)當(dāng)玩了一把罷了。所投資的作品，*的出去也就是送人。
金銀紀(jì)念幣投資，其成敗的關(guān)鍵是，建倉(cāng)的時(shí)機(jī)和商品的優(yōu)選。投資者在市場(chǎng)低點(diǎn)搶入建倉(cāng)，又能優(yōu)選特、美、稀、廉的好品種持有，那么，這樣的投資，就可能獲取投入資本的1倍，甚至幾倍。當(dāng)然，投資者若在市場(chǎng)高點(diǎn)搶入，喜歡玩追漲殺跌的游戲，或搬回家的金銀紀(jì)念幣是粗制濫造的“文化垃圾”，那么，100萬(wàn)元投資變成20萬(wàn)元，也是極可能的。從金銀紀(jì)念幣市場(chǎng)目前的運(yùn)行周期看，還處在一個(gè)低點(diǎn)，不少東西都是“地板價(jià)”，物美價(jià)廉的東西多得很。因此，在目前階段，魯先生的投資可偏重于金銀紀(jì)念幣。待到金銀紀(jì)念幣市場(chǎng)走向高潮時(shí)，將手中持有的籌碼全部套現(xiàn)，并將套現(xiàn)資金投向中青年畫家的優(yōu)秀作品之上，以待這個(gè)市場(chǎng)的下一個(gè)周期性低點(diǎn)時(shí)，再行切入。 年薪60萬(wàn)家庭理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)提示
（1）要注意觀察金銀紀(jì)念幣的走勢(shì)，堅(jiān)持低吸高拋的投資策略。
（2）在子女教育經(jīng)費(fèi)籌措目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，宜繼續(xù)進(jìn)行美元與黃金構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖投資，為夫婦倆籌措養(yǎng)老資金。
